信融财富副总裁吕良：权威解读深圳“最严”网贷备案细则

    2017年7月3日，深圳市金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》（以下简称：《备案管理办法》)，这是继厦门市、广东省、上海市之后，又一个重磅的地区性P2P网贷监管办法。相比之前各地的监管办法，“属地化”管理要求，是此次《备案管理办法》的一大特点，概括而言，即“本地注册、本地运营、本地存管”。信融财富作为华南区最早从事网贷业务的平台之一，为了进一步向广大投资人普及网贷风险防范知识、了解政策法规，7月5日晚上7点-8点半，信融财富副总裁吕良做客了网贷之家直播间，与行业资深律师及其他平台代表针对投资人提出的疑问，进行了全方位的解读。

    信融财富如何看待《备案管理办法》？

    吕良：从总体上说，我觉得深圳市金融办发布的《备案管理办法》非常细致化，为平台的合规整改指明了方向。一方面它强化了“属地化”管理的属性，它不光是存管银行的“属地化”， 即与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排，也包括系统数据存放在深圳市行政辖区内，注册地址和实际经营地址一致在深圳市本地等要求，这些都是监管政策的“属地化”管理的强有力体现；另一方面，《备案管理办法》进一步表明了监管力度的严格化，它设置了一个上下联动、部门协同的监管机制，包括设立了市联席会议制度以及区政府作为实际审查主体的上下联动机制，我觉得《备案管理办法》对于指导企业走向更加合规化进程非常及时、非常赞同监管政策。

    银行资金存管“属地化”，是否对信融财富造成影响？

    吕良：银行资金存管“属地化”的要求不是“问题”的问题，从监管角度来看，它要求存管银行在辖区内有分设机构，这样有利于监管的便利和及时性；从平台的角度来说，平台也希望选择本地化银行，这样合作、沟通起来更加便捷有效。然而，目前治理比较好、客户体验比较好，又能开展存管业务的本地银行太少，可选择的余地也很少，这种客观存在的现象也是平台不愿意看到。

    我们信融财富从去年开始就已经寻找存管银行，政策出台后最早与恒丰银行签订了资金存管协议，由于第三方支付公司+银行存管的方式不被政策允许，耽搁了一段时间。随后，平台又相继与厦门银行、华兴银行，建设银行以及江西银行等进行了合作意向了解，经过多方比较，从银行治理、资金存管的客户体验度来考虑，最终权衡和哪家银行签署资金存管协议。今年4月底，我们与江西银行签订了资金存管协议，预计7月底上线资金存管系统。伴随着近期，“属地化”存管要求的出台，我们也将进一步推进其他的工作，包括平台前不久成为建设银行第一批签约存管协议的合作平台，如果说监管层要求完全不能在异地平台存管，我们肯定会后期尽快接入建设银行的存管系统。

    我们平台非常支持《备案管理办法》中“属地化”银行的监管要求，同时，平台也希望监管部门的政策办法综合考虑到银行本身的治理、客户体验方面进一步明确存管银行的准入标准，而不仅仅是从地区管辖角度来选择银行。

图为信融财富副总裁吕良（左二）现场直播

    信融财富如何看待注册地和实际经营地一致的问题？

    吕良：从经营平台的角度来看，我相信大多数正规的平台都是支持这项要求。信融财富的注册地和经营地都在一个办公场所，投资人可以登录平台的官网查询到公开信息，也欢迎广大投资人随时来公司实地考察。从监管上考虑来看，一旦注册地和经营地不一致，那么就会涉及监管部门是在注册地还是经营地，涉及监管空白问题，有可能某个平台注册地在一个地方，但是经营地却隐蔽在另外一个地方，最后到底谁来监管成为了最大问题，所以从保护投资人的利益角度来说，我们一致认为深圳市监管部门出台的政策很接地气、很有操作性、很务实，非常的开放创新。

    如何看待平台的注册资本、实缴注册资本多少合适的问题？

    吕良：这个问题实际上是认缴资本和实缴资本的区别问题，即认缴资本是平台愿意承担多大责任，实缴资本是看平台现实上能不能承担多少责任。它实质上是要回归到网贷行业的本质定位的问题，监管部门给予网贷机构的定位是“网络借贷信息中介机构”，它实际上与金融相关，监管部门设立较高的门槛主要是考虑到金融安全、社会稳定的问题，那么对平台的注册资本肯定是有一定的门槛要求。我个人建议参考保险经纪机构的注册资本要求，即实缴资本、注册资本5000万左右，不过保险经纪机构它们的资金不需要存管，网贷机构的撮合交易资金需要银行存管，这样网贷行业的风险就比较小，因此最低实缴资本参考5000万基础上向下调整我认为比较合理。然而，各个平台也可以在自身不同的发展阶段进行适时的调整，例如我们平台去年底获得了上市系等多家公司战略投资7200万，也相应的将平台的实缴资本调整至6000万左右，这些都是需要根据企业自身的实力和资本运作去做权衡。

    8.24网络借贷业务活动管理暂行办法出台后，针对其中的限额要求，平台如何看待大标问题？

    吕良：8.24监管暂行办法出台后，我们也逐渐的不发大标，平台从之前的平均借款额度14.5万元左右已经下降到如今的平均借款额度5万元左右，但是大标的现象仍旧是网贷平台客观存在的现象之一，证明它在市场上是有需求的。如果平台都不做它将会再次转到民间地下金融，这种不公开、不透明，实际上它的风险更大。另外，从大标本身来说，来它们一般都是有抵押物，从安全性、风控角度来说，也是好的产品、好的项目。如果说，一旦到整改期限，按照个人、企业最高借款额度20万、100万一刀切的话，这也需要各个平台及时作出调整战略，符合监管合规的要求。

图为现场直播人员合影留念

    8.24监管暂行办法及网贷中介机构备案管理规定的出台，它进一步确立了p2p的合法地位，信融财富作为老牌p2p网贷平台，将会进一步拥抱监管，向更加合规的方向前行。未来，吕良坚信互联网金融行业将会发展的越来越好，行业将会迎来更加健康的发展态势。